一、财富公式：发财=财富增量扩张+财富存量扩张
在过去的一年多里面，接到很多关于择业和理财方面的咨询。归根到底，择业是为了让自己变得更有钱，解决的是财富增量扩张。理财，则是有钱了之后，让钱生钱，这是财富存量扩张。
只有财富增量扩张，没有财富存量扩张，这是挣了钱守不住，财富都像水一样的哗哗的流走了。只有存量扩张，没有增量扩张，认为钱都是省出来的，这也不对，因为在总量增长太慢。在财富总量基数比较小的时候，仅仅靠节俭和理财都很难解决发财的问题。
我们可以得到一个财富公式：发财=财富增量扩张+存量扩张。
择业的根本思路是从自己出发，自己最擅长的是什么，自己最核心的资源是什么，然后再寻找和匹配一个最适合自己的平台。如果没有才能和资源，那就培养才能，积累资源。天生我材必有用，相信每个人，都会找到适合自己的一片天地。
相比择业，理财可能更复杂，也更专业。钱生钱，这条路上的诱惑和陷阱也特别多。今天我们着重的讲讲当前社会的各种投资理财渠道。投资是什么，是以现金购入资产。为什么现在那么多人都要把手里储蓄的现金换成资产呢，因为通胀率太高，钱放银行里面会贬值。
投资收益，来自于所持有资产增值的回报。如果收益是正的，那么我们才能实现保值和增值的目的。
二、资产的定义：能带来现金流的才是资产
说到这里，有个问题，就很关键。到底什么是资产？人们通常认为，可以拿钱买的，买回来攒着的，都是资产。这是一个根本性的误区。这个误区，是很多家庭理财计划，非但没有实现保值增值，反而出现财务损失的根本原因。
能带来现金流的，才叫资产。不能带来现金流的，不是资产。很多人所谓的投资，他们买的并不是资产。那么这样的投资行为，和赌博区别不是很大。下面我们来看看，生活中很多人认为，可以投资了能发财的东西，那些是资产，那些不是。
三、家庭理财所遇到的那些伪资产
彩票：彩票能带来现金流吗？显然不能。靠买彩票发财，比大晴天一连被雷劈好几次的概率还要低。买彩票致富的可能性，还不堵赌博高呢。所以这是一个很明显的伪资产。买彩票，也不是一种理智的投资行为。
信托：常规的信托，不仅不会产生现金流，而且还要支付管理费。目前的一些信托理财产品，要求门槛比较高，起步100万一份。
对于大多数的家庭来说，买信托产品的需求不是很大。而且，信托自从打破刚性兑付的规则之后，买信托的风险，很可能会血本无归。再说了，目前的地方债务那么凶，不建议购买信托。买进去很可能就是做了接盘侠。
P2P理财：这个是很明显的诈骗，根本不是资产。P2P理财的本质，是一个吸血鬼，它的目的，是为了帮那些利益集团融资。钱吸走之后，融资主体再人间蒸发。
贵金属：这个也是诈骗，跟P2P一样，背后都有地方政府和一些利益集团的身影。目的就是合法的诈骗，把民间资金吸过去，给有钱人接盘。这个千万不能碰。比P2P还坑人。
现货电子盘，白银，黄金，原油，等等实质上就是变相期货，都是非法的。非法的东西，为什么还能堂而皇之的招摇过市呢，因为有地方政府在背后站台。
保险：很多人包装成理财产品的保险产品，承诺买多少年，还本息，年化回报多少的，这个也不是资产。其实也算是骗人的。因为保险资金，他们的资金成本，是负的。也就是说，险资拉过来之后，直接存到银行里，他们都可以赚很多钱。
这个东西，对很多不懂金融的人，迷惑性和欺骗性都比较大。切记不要上当，这是毫无意义的投资。
古董：买一堆文物在家里，能产生现金流吗？显然不能。没听说过，弄一个兵马俑放家里，然后这兵马俑就能每个月生钱的。所以，这也不是资产。
汽车：买汽车，是消费，而不是投资。因为汽车产生不了现金流。这个不需要怎么说，大家都明白。
艺术品：目前的艺术品投资市场，都是庄家先大量购买某个画家的话，形成筹码上的垄断。然后再雇佣一些电视台栏目和专家们，把这个人的作品炒红。比如买的时候一万块一张。庄家总共买入100张画。炒到100万一张画的时候，他们就出货。货出去之后，等你再想卖掉，那就一钱不值了。
出完货之后，再炒下一个项目。跟炒股坐庄的操作很像，都是一茬一茬的割韭菜。如果不是操盘的庄家，不建议碰这个。不然就变成了韭菜。
外汇：最近换美元比较火爆，换美元投资吗？不是的。因为所有的外汇都不是资产，它们都不能带来稳定的现金流。它们是风险资产，并不适合一般的家庭理财。
换美元成立的前提是，美元对人民币的升值，在短期内，超过10%以上，这是不可能的。如果是长周期内美元对人民币升值5%，这没什么意义。
因为国内很多投资的回报，也有5%左右。那换美元又有什么意义呢。还要承担大幅亏损的风险。比如说，万一美元贬值了呢？如果美元贬值，换美元的投资风险是相当大的。
期货：期货是合约，不是有形的商品，它有交割期。到了交割期之后，一定要平仓。价格也是双向波动，投资期货，杠杆交易，它的风险是非常大的。一般的家庭理财，不建议碰期货。期货也不是资产，它是风险管理工具。
私募：私募行业比较宽泛。多数情况看，灰色成分太多。看看徐翔，套路和坑比较多，而且门槛也比较高，不适合一般的家庭投资。同时，风险很大，这也是个伪资产。
CCTV7致富经里那些致富项目：这个节目有毒。一定要慎重，慎重，再慎重。风险很大，这不是投资，它也是伪资产。
四、那些可以产生现金流的资产
债券：这个是资产，因为债券可以产生分红收入。分红就是现金流。
域名和商标：这两者具有比较独特的稀缺性。从某种程度上看，它们可以认为是资产。比如两个字的域名和商标，随便注册，只要抢注到，基本上都会带来无风险的现金流回报。
不过现在域名和商标投资的时代过去了。目前的投资机会不多。
储蓄：把钱放银行里，现金存款，能产生现金流，利息就是现金流。但是和通胀相比，这点利息可以忽略不计。这就导致，储蓄所产生的现金流，实际上甚至是负的。
理财产品：这个算是资产，因为它有固定的稳定收益回报。不过，要把那些乱七八糟的打着理财产品旗号的金融诈骗排除在外。
这时候，看发行方的背景就比较重要。比如国有四大行，比如陆金所，这些机构发行的理财产品，算是风险比较低的。
那些民营机构，私人机构发行的理财产品，小银行和骗子合作的第三方理财产品，风险都很大。不建议碰。
基金：这个也是资产，基金分红，可以产生持续的现金流。风险在于，账户市值的波动。一些结构化的基金，风险会小一些，比较适合家庭理财。
平时我们所看到的余额宝，财付宝之类的，它们是货币基金，算是基金这个领域里面，风险最小的基金产品。但是目前，货币基金也存在风险，因为债市在闹钱荒。不建议把所有的家底都扔里面，万一那个产品崩盘了，根据协议，本金也要不回来。
股票：股票可以产生分红收入，分红收入是现金流。股票也是资产。它的风险在于，市值波动太大。对专业性要求太高，不适合一般的家庭投资。
房产：买房子租出去，可以收房租，房租是现金流，所以房产也是资产。现在一线城市的房地产泡沫太严重。如果要投资，可以考虑重庆，长沙等城市。
五、家庭财物自由公式：财务性收入-家庭总开支＞0
前面我们说了择业，找个好工作，在一个合适的平台上，发挥自己的才能和资源，这是为了提高自己的工资性收入。
如果想要让自己的工资收入更高，那就要提高自己的技能，积累更多的资源。这是在增量上的扩张。
投资理财，是财富存量扩张和增长。对于一个家庭来说，如果要稳步的改善自己的财物状况，那么就得两条腿走路。既要财富增量上增长，也要财富存量上获得增长和扩张。
说白了，既要工资越来越高，也要投资回报越来越多。
一个家庭，它本然的就要不停的，依靠消耗财富来维持生存和繁衍。对于一个家庭来说，最基本的财物自由是什么呢？
家庭财物自由公式：财务性收入-家庭总开支＞0
为了实现这一步，第一阶段，需要工资收入和经营增长，大于开支，从而实现一定的储蓄，简单的说，要年年有余。第二阶段，利用储蓄，进行投资，实现财务性收入。第三阶段：把工资收入弄的越来越高，把投资收益率弄的越来越高。
工资和经营收入的增长，没有捷径，只有两个字：好好工作，好好学习。要在凶险的金融市场上，获得长期稳健的财务性收入，也只有两个字：好好学习。
天下没有捷径，也没有免费的午餐。很多人认为，有捷径，有免费的午餐，于是他们就上当受骗了。
发财的问题，大概就讲这么多吧。按照这个思路做，相信每个家庭，在新的一年里，都会获得财富上的增长和进步。祝同道们，新年快乐，万事如意。
来源：微信公众号“至道学宫”。
