公积金和商贷的区别是手续和时间的区别，公积金不用收入证明，而商贷要个人的收入证明,商贷一般比公积金放款时间快。如果具备了申请条件的话，当然是选择用公积金贷款更划算，因为利率要比商贷低一个百分底，而且一般利率调整幅度和频率都要比商贷低。
住房公积金,是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房,任何单位和个人不得挪作他用。
用公积金贷款要满足以下条件：
一、只要连续缴存六个月即可申请公积金贷款。只要借款申请人在申请贷款前六个月正常连续缴存住房公积金(包括时间和金额)即可取得住房公积金贷款资格。这一条件的放宽使一些大学新毕业生或者外地调动来沪工作人员可以提前享受到公积金住房贷款的优惠政策。
二、公积金存储余额倍数从15倍提高到20倍 只要公积金账户余额能达到5000元,可以享受到贷款10万的贷款条件。不过,仍贷不足10万元的,按实际计算额度放贷。
三、补充住房公积金贷款最高上限从3万元调高到10万元 据悉,申请补充住房公积金贷款采用与基本公积金贷款一样的贷款倍数。补充住房贷款额度由补充公积金存储余额的2倍调整为15倍,最高限额由3万元调整为10万元。如果借款人补充住房公积金余额的15倍小于10万元,则该条件的余额倍数改用20倍重新计算;
四、借款人月还款能力略有放宽,从月还款不能超过收入的40%调整为不超过收入的50%。
公积金贷款的还款方式有两个渠道：第一是从公积金账户中每月扣取;第二是存到公积金贷款指定银行账户,在办理贷款时,会请您在指定银行开设一个银行账户,用于还款。在贷款时候,会让您选择是两种方法同时采用,还是不动用公积金账户另外还款。
杭州公积金贷款针对90平方米以下的首套商品房，首付一直以来都只要两成，只有90平方米以上商品房的首套房首付，才需要3成，首套房的利率为基准。而如果是二套房申请公积金贷款，首付就要严格控制在6成以上，利率则是基准的1.1倍。目前杭州个人最高可贷款额度为50万元，家庭最高可贷款额度为80万元。目前公积金5—30年的贷款利率仅4.9%，比商业贷款5—30年7.05%的利率要低上不少。
